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按揭利率想优惠先买保险?
媒体来源: 法制周报的BLOG

客户称在建行遭遇变相强制购买保险。

  买房面签时冒出房贷保险 律师质疑建设银行坐地叫价
  
  按揭利率想优惠先买保险?

      本报记者 小山 文/图
  
  “一开始,销售顾问说好了按揭贷款执行基准利率。没想到前几天面签时,销售顾问却要我买房贷保险才能享受基准利率,否则利率上浮10%”。
  
  近日,长沙鑫科明珠楼盘的业主罗先生向《法制周报》投诉称:业主如果想得到中国建设银行基准利率的贷款,就需要购买一份他们并不情愿购买的保险。湖南金州律师事务所陈平凡律师表示,银行有利用自身的强势地位坐地叫价的嫌疑。
  
  面签时冒出房贷保险
  
  鑫科明珠楼盘位于长沙远大路附近。罗先生是众多业主中反对购买房贷保险的一员。他告诉记者,之前自己看中了该楼盘的一套房子,“已经交了定金和首付。”罗先生计划按揭贷款33万元。“销售顾问指定的贷款银行为中国建设银行,贷款利率之前也承诺了为基准利率。”
  
  就在6月初面签时,业主们被告知,要购买保险才能享受到基准利率,否则利率上浮10%。据介绍,这种房贷保险具体叫财产保险,相关保险公司为阳光保险公司,保费每年为贷款金额的万分之五,投保人是借款人,保险财产限于被保险人合法拥有产权的住房(含以抵押贷款方式购买的商品房),受益人为银行。
  
  很多业主都不情愿购买房贷保险。罗先生得知:在2006年之前,办理“房贷保险”是各商业银行审批房贷时必不可少的条件。若不办房贷险,银行将不放款,开发商也不卖房。由于遭受消费者抵触,且出于争夺贷款客户的需要,各大银行后来取消了强制房贷险。
  
  罗先生粗略算了一笔账:以贷款33万元为例,如果购买这种保险,保费费率为总贷款额的万分之五,他为此得支付保费三千余元。如果不买保险,利率上浮10%,以年利率为6.80%为例,就意味着他为此多付2万多元利息。罗先生认为银行的做法是“霸王条款”,“虽然表面上说是不强制购买保险,但是在建行上调利率的威逼之下,很多人都买了。”
  
  “如果不买保险利率就上浮10%,我准备退房。”罗先生对《法制周报》记者说,他意图以此来表达自己对银行做法的不满。罗先生曾想选择其他银行贷款,但似乎行不通。记者咨询鑫科明珠营销中心得知:中国建设银行是该楼盘的开发贷银行,也是其监管银行。“你觉得建行他会放这个业务给别人做不?”营销中心一名工作人员反问记者。
  
  银行人员道出背后玄机
  

  记者得知,为罗先生等业主办理按揭手续的银行经办人,为中国建设银行长沙铁银支行个贷中心相关工作人员刘先生。6月9日,记者以咨询的名义,联系上了他。
  
  刘先生强调,“银行并没有强制他们买保险。”他解释说,前不久,中国建设银行湖南省分行下发了一个文件,该支行也是按照文件执行的。为了证明自己的说法,刘先生给记者提供了这份文件。该文件是中国建设银行湖南省分行办公室5月31日印发,文件名为《中国建设银行湖南省分行文件关于个人贷款差别化定价的通知》。记者注意到,文件中有这样一句话:原则上我行首套个人住房贷款利率不低于基准利率的1.1倍。
  
  刘先生说,根据这个文件的精神,该行目前是按照利率上浮10%来执行。“如果你购买保险,一旦你的房子出了风险,保险公司直接赔付给银行。这样降低我们银行风险,为此我将给你一个优惠。”
  
  中国建设银行长沙铁银支行VIP经理室的周先生告诉记者:“我们是打擦边球,给客户提供了一个享受优惠的渠道。”周先生告诉记者,根据建行上述文件精神,“省行要求我(利率上浮)不低于10%,我给你底线了。”擦边球的具体打法是:“我们的客户是在这(5月31日)之前做的。那你还得套用之前的文件啊。”为什么银行最近要求客户购买房贷保险才能享受基准利率?周先生道出了背后的玄机。这是因为国家宏观调控的影响。“现在是要我们贷款的人太多了。我没指标放,我肯定就要求高嘛。”
  
  银行有坐地叫价的嫌疑
  
  6月10日,记者就上述情况,咨询了中国银监会。相关工作人员回复说:“他(银行)这样的做法是不太合适的。”工作人员介绍,现在监管部门对银行的监管,是属地监管,建议把事情反映给当地的银监局。湖南银监局相关工作人员对记者说:“房贷利率,商业银行有它的自主权。你可以跟他去沟通协商。双方协商决定(利率)。”该工作人员称,客户权衡后可以选择是否购买房贷保险。
  
  湖南万和联合律师事务所李健律师表示,虽然银行在一定幅度之内享有基准利率的自主上浮权。但是依据《商业银行法》第五条规定,商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。因此银行对同等的客户附加条件的适用不同的利率,虽然符合其安全性原则,但当时在对外宣传中没有明确公示公开,则有违诚实信用之嫌。所以李健律师表示,银行追逐效益本无可厚非,但是在这过程中还是应当要兼顾平等、诚实信用等原则。否则难免遭受社会的质疑。
  
  湖南金州律师事务所陈平凡律师则表示,银行要求客户购买房贷险才给利率优惠,这是一种附加条件的合同,虽然客户有选择权,但目前各家银行的房贷额度都很紧张,客户处于弱势地位,银行有利用自身的强势地位,坐地叫价的嫌疑。
  

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